Necesitas 10.000€ para reformar la casa o comprarte un coche de segunda mano. Miras las ofertas de dos bancos distintos:

Banco A: Te ofrece un interés del 5%.
Banco B: Te ofrece un interés del 6%.

Tu cerebro, diseñado para ahorrar energía, toma la decisión rápida: el Banco A es mejor porque 5 es menor que 6. Sin embargo, al firmar los papeles, descubres que el Banco A te cobra una "Comisión de Apertura" del 3% (300€ que tienes que pagar el primer día), mientras que el Banco B no te cobra comisiones.

¿Cuál era realmente más barato a 5 años? Bienvenido al engañoso mundo del TIN y la TAE.

TIN: La verdad a medias

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco te cobra estrictamente por prestarte el dinero. Es decir, es el precio del dinero en sí mismo. En el ejemplo anterior, el 5% y el 6% son el TIN.

Los bancos adoran anunciar el TIN en grande en sus carteles publicitarios porque siempre es el número más bajo y suena muy atractivo. Pero el TIN es una verdad a medias, porque no incluye las comisiones ni otros gastos asociados que te van a obligar a pagar para darte el préstamo (como comisiones de estudio, de apertura, o seguros de vida obligatorios).

TAE: El coste real que te vacía el bolsillo

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es la métrica reina. Es una fórmula matemática estandarizada por el Banco de España que suma el TIN + todas las comisiones + la frecuencia de los pagos, y lo convierte en un único porcentaje anual.

La regla de oro de las finanzas personales es: Jamás compares préstamos usando el TIN, compáralos siempre usando la TAE.

Si volvemos a nuestro ejemplo inicial (Préstamo de 10.000€ a 5 años):

Banco A (TIN 5% + 3% Comisión Apertura): Su TAE real es de aproximadamente un 6,3%.
Banco B (TIN 6% + 0 Comisiones): Su TAE real es del 6,1%.

¡Sorpresa! El Banco B, que parecía más caro, en realidad te sale más barato a la larga porque no te da el hachazo inicial de la comisión de apertura.

Ojo con las "vinculaciones"

Otra trampa muy común actualmente es ofrecerte un préstamo con una TAE bajísima, pero con letra pequeña: "Para conseguir este tipo de interés, debes domiciliar tu nómina, contratar nuestro seguro de hogar, nuestro seguro de vida y usar nuestra tarjeta de crédito".

A esto se le llama vinculación. A veces, los seguros que te obliga a contratar el banco son un 40% más caros que si los contrataras tú por libre en otra aseguradora. Lo que te ahorras en el interés del préstamo, lo estás pagando con creces en unos seguros carísimos.

Descubre la verdad de tu préstamo

No te dejes engañar por el marketing bancario. Usa nuestra Calculadora de Préstamo Personal.

Solo tienes que introducir la cantidad que necesitas, los años que vas a tardar en devolverlo, el tipo de interés que te ofrecen (TIN) y, muy importante, si te cobran comisión de apertura. Nosotros calcularemos la cuota mensual exacta y te diremos cuánto dinero de más vas a acabar pagando en total, sumando los intereses y las comisiones.